Företagslån – vilket är det bästa för ditt företag? Vi jämför!

Finansiering & finans > Företagslån

Lån till småföretag – att låna som egenföretagare

Att kunna låna pengar till rimliga villkor är en förutsättning för att ditt företag ska kunna växa och utvecklas. Utan pengar ingen tillväxt.
Men många småföretagare upplever att det är nästan omöjligt att få ett banklån idag. Och när banken säger nej och det poppar upp nya aktörer på lånemarknaden som lovar guld och gröna skogar är det svårt att välja rätt. Bank, finansieringsbolag eller annan långivare? Valmöjligheterna är många. Ska jag gå till banken och lägga fram min plan eller ta ett snabbt sms-lån direkt via mobilen? Vad innebär säkerhet, personlig borgen, kreditupplysning och affärsplan? Frågorna är många. Vi hjälper dig att reda ut begreppen och guidar dig rätt i lånedjungeln.

 Lästips: Företagsfinansering? Finansiera företaget via oss!

Vad är ett företagslån?

Ett företagslån är, precis som det heter, ett lån till ett företag. Det är ett samlingsbegrepp på många olika låne- och kredittyper som riktar sig till företag.

Att tänka på innan du tar lån till företaget

Det finns flera viktiga saker att fundera igenom innan du bestämmer dig för att ta ett företagslån:

• Hur mycket pengar behöver ditt företag låna och vad ska pengarna användas till? Kanske behöver du bara lite pengar för en akut utgift eller måste du låna stora summor för långsiktiga investeringar till exempel i en ny fabrik.
• Hur snabbt behöver du pengarna?
• Hur lång tid kommer det att ta att betala tillbaka pengarna?
• Säkerhet eller inte är en viktig frågeställning. Ska du välja med eller utan säkerhet?
• Driver du enskild firma, aktiebolag eller annan företagsform? Det är viktigt att lånet passar just din bolagsform.
• Vad är räntan på företagslånen eller krediterna du väljer mellan?
• Särskilda villkor. Finns det sådana gömda i det finstilta?

Både banken och andra långivare som till exempel finansieringsbolag ställer olika krav för att de ska låna ut pengar till ditt företag. Då är det viktigt att vara påläst och veta exakt vad just du behöver och vilka krav du är beredd att gå med på.

Företagslån med säkerhet

Det är vanligt att banker och finansieringsbolag kräver någon form av säkerhet för att du ska få låna pengar till ditt företag. Det kan vara ditt företags tillgångar som fastigheter, utrustning eller fast inredning.
Personliga tillgångar som din villa eller sommarstuga kan också fungera som säkerhet. Väljer du att låna pengar hos ett factoringbolag är säkerheten istället dina kundfakturor.

Fråga alltid vad som gäller när du lämnar en säkerhet och tänk igenom vad det kan få för konsekvenser för ditt företag och din personliga ekonomi.

Banker och finansieringsbolag kan, som du säkert vet, också begära en personlig borgen för att bevilja ett företagslån. Det är vanligt när aktiebolag ansöker om företagslån eftersom bolaget och inte en person tar risken. Den person som skriver under borgen blir återbetalningsansvarig om du eller ditt företag inte kan betala tillbaka lånet. Vem som helst kan gå i borgen men det är vanligast att den som driver företaget gör det.

Företagslån utan säkerhet

När bankerna ställer allt högre krav på säkerhet har företagslån utan säkerhet blivit den enda lösningen för många småföretag. Det finns en uppsjö aktörer på lånemarknaden idag och i takt med att konkurrensen ökar så lockar långivarna med annat än bara låga räntor.

Har man en riktigt bra affärsidé som ny företagare men inte får något lån hos banken så kan det vara otroligt frustrerande. Och då är det lockande att låna snabbt och enkelt via webben utan säkerhet, till exempel genom ett SMS-lån. Antalet aktörer på marknaden ökar och många lockar med erbjudanden om snabba lån utan säkerhet.

Men man ska vara medveten om att det inte är okomplicerat och det finns många aspekter att ta hänsyn till om man bestämmer sig för ett sådant lån. Då gäller det att tänka ett extra varv och fundera på några viktiga saker.

 Vad blir totalkostnaden för ett sådant lån?

 Finns det möjlighet att återbetala lånet inom rimlig tid?

 Vad händer om affärsidén inte fullföljs på det sätt som du hade tänkt

Oavsett om lånet är med eller utan säkerhet tar alla kreditgivare en kreditupplysning innan de beviljar ditt företagslån. Men de hanterar informationen på olika sätt. Vissa finansieringsbolag ger sällan eller aldrig lån till företag med betalningsanmärkning. Långivaren kan också kolla upp hur du sköter dina betalningar, om du till exempel brukar betala fakturor för sent. Slarv kan med andra ord vara kostsamt.

Det finns också långivare som tillämpar bindande ansökan. Skickar du in en ansökan till en av dessa långivare, och blir beviljad lånet, så betalas pengarna ut direkt. Här gäller det att kolla upp i förväg vad som gäller, annars kan det vara för sent om du ångrar dig.

Oavsett vilken typ av företagslån du ska välja så är det viktigt att tänka på följande:

 Planera Du ska ha en tydlig plan kring hur pengarna ska användas. Du bör även ha en plan för hur återbetalning av lånet ska ske.

 Jämför Ta för vana att alltid jämföra flera olika långivare. Det kan skilja mycket när det gäller ränta, amorteringstid, lånebelopp osv.

 Amortera Du kan amortera via faktura, autogiro eller E-faktura. Oftast går det att återbetala lånet snabbare utan att några kostnader uppkommer för detta.

Källa: www.konsumentiq.se/företagslån

Företagslån för enskild firma & aktiebolag – vad skiljer?

Det är som sagt inte lätt att navigera rätt bland alla aktörer på marknaden, en del har mer frestande erbjudanden än andra. En faktor som är viktig när du väljer lån är vilken form av företag du driver. Ett aktiebolag har andra behov än en enskild firma. Vilken företagsform du har kan också påverka dina möjligheter att få låna pengar.

I ett aktiebolag är det firmatecknaren för bolaget, en juridisk person, som tecknar lånet och aktiebolaget betalar räntor och amorteringar. Aktiebolaget i sig är alltid en säkerhet för långivaren men det krävs ändå i princip alltid en personlig borgenär för ett lån.

I en enskild firma är du och företaget en och samma person och därför har du möjlighet att låna pengar till ditt företag som privatperson, så kallat privatlån. Det är du som söker lånet med din privata ekonomi som säkerhet och det är du som betalar räntor och amorteringar. Här är det viktigt att vara medveten om riskerna när man till exempel sätter sin villa eller sommarstuga som säkerhet för att få ett företagslån.

Hur ska du då veta vilket företagslån som är bäst för just ditt företag och dina behov. Vi har jämfört de vanligaste låneformerna på marknaden och hjälper dig att välja rätt.

Listan med de vanligaste företagslånen

Lån utan säkerhet

• Blancolån
  Egentligen i första hand ett privatlån. Kan även användas av enskild firma som företagslån. Här kräver långivaren inga säkerheter som till exempel inteckningar, panter eller fastigheter. Det finns många aktörer på marknaden som erbjuder lån utan säkerhet, ofta snabbt via webben. Du kan enkelt räkna ut hur stort månadsbeloppet blir och du får besked direkt när du ansöker via webben. Du kan själv bestämma hur lång återbetalningstid du vill ha. Du kan ofta låna upp till 150 000 kr och vanlig återbetalningstid är mellan 1 och 15 år. Räntan kan variera mellan ca 3 till mer än 30 procent. Kolla noga om det är års- eller månadsränta som erbjuds.
  Några aktörer är Advisa, som har samlat flera långivare på samma ställe och fungerar som en oberoende "låneförmedlare" utan koppling till någon enskild bank. Lendo är helt fristående och förmedlar bara lån från andra långivare på den svenska marknaden.
• SMS-lån
  Ett snabblån av mindre belopp som egentligen vänder sig till privatpersoner. Precis som det låter kan du snabbt låna mindre summor, ofta med hjälp av ett mobiltelefonabonnemang och SMS-kommunikation med kreditföretaget. Ofta kan du låna upp till cirka 50 000 kronor och många aktörer lockar med pengar på kontot inom 5 minuter. Räntan varierar kraftigt, allt från 10 procent till 30 eller mer. Även här är det mycket viktigt att kontrollera om det rör sig om års- eller månadsränta!
  Spargo Finans, Seven Day och KlickLån är några aktörer som ofta är högt ratade i oberoende kundundersökningar.

Lån med säkerhet

• Banklån
  Kan du ansöka om oavsett vilken bolagsform du har. Du kan välja lån med eller utan säkerhet och får en återbetalningstid som passar investeringen. Banklån passar bra om ditt företag behöver finansiera långa tillgångar som exempelvis maskiner eller inventarier. Du kan låna i flera olika valutor, med fasta eller rörliga räntor och med individuellt anpassad återbetalningstid. För att få ett banklån krävs det att du har en tillförlitlig marknadsplan med en hållbar budget och affärsidé.
• Checkkredit
  Detta är den vanligaste finansieringsformen för småföretag. Checkkrediten kostar bara när den används. Det är ett kortsiktigt sätt att låna pengar och används ofta för att finansiera rörelsekapital. Passar både aktiebolag och enskild firma.
  En checkkredit är i vissa fall fördelaktigare än ett vanligt lån, eftersom du bara behöver betala ränta för det beloppet du har nyttjat istället för att betala för hela kreditbeloppet.
  Nackdelen med checkkredit är att det kan bli en vana att spendera mer pengar än vad som faktiskt finns tillgängligt. Det kan leda till en ond spiral där du ständigt lever på kredit.
• Dynamisk checkkredit
  Erbjuds till exempel av Visma (via Capcito). Erbjuder företagslån och fakturabelåning baserat på bokföring i realtid. Det innebär att du får låneförutsättningar baserade på din aktuella bokföring i företaget. Låneutrymmet växer med faktureringen. Via Capcito går det även att sälja fakturor.
  Den här modellen är kopplad till molnbaserade affärssystem och Capcito gör en realtidsvärdering av kundens bokföringsdata och därmed beräknas kundens låneutrymme som visas direkt på skärmen.
• EU-lån
  EIF, Europeiska Investeringsfonden stöttar småföretagare inom EU genom att erbjuda lån upp till 500 000 kronor. EIF ställer upp som borgensman för 80 procent av lånet och du som företagare går i personlig borgen för resterande 20 procent. EU-lånet kan enbart sökas av aktiebolag och företaget får inte ha en omsättning på över 20 miljoner kronor eller fler än 9 anställda.

 Läs också: Checkkredit 2.0 – bered plats för framtidens företagskredit

• Factoring
  Är likvida problem något som återkommer ofta i ditt företag kan factoring  vara ett alternativ till att låna pengar. Då säljs fakturorna direkt och företaget får betalt bara någon dag efter fakturadatumet. Kostnaden brukar vara någon procent av fakturabeloppet.
• Almilån 
  Ett statligt lån som ska främja företagsidéer framför att tjäna pengar och syftet är att få igång småföretagande. EU:s investeringsfond är medfinansiär. Det är lättare att få än banklån och räntan är ofta lägre beroende på att Almi inte är vinstdrivande. Ju större risken bedöms vara desto högre sätts räntan.
• Privat lån
  Om du privat har pengar som du kan satsa i företaget kan det vara ett alternativ att låna ut sina egna pengar i företaget. Det är viktigt att tänka att detta ska vara pengar som du kan klara dig utan om företaget går i konkurs eller om det tar lång tid innan företaget har fått ihop tillräckligt med kapital för att betala tillbaka skulden. Gör du det har du möjlighet att ta ut en marknadsmässig ränta av bolaget och bara betala 30 procent i skatt.
• Riskkapitalister/affärsänglar
  Personer som satsar pengar i ditt företag. I utbyte får de även ägarandelar i ditt företag och därmed inflytande och en procentuell rätt att säga till om vissa saker i företaget. Här ska du tänka på att du även ger bort en del av vinsten i bolaget.

Bästa företagslån för ditt företag?

Vilket lån som passar just dig och ditt företag bäst beror sammanfattningsvis på många olika faktorer. Allt från hur mycket pengar du behöver låna till vad du har för säkerhet.

Om du främst är ute efter snabb utbetalning och är beredd att betala lite mer i ränta, kan kanske ett lån utan säkerhet, till exempel ett blancolån, vara en väg att gå. En checkkredit kan också snabbt lösa ditt behov av pengar under en kortare tid.

Vill du däremot ha förutsägbarhet och något mer stabilt och långsiktigt så kan en dynamisk checkkredit, som tex erbjuds av Visma, vara ett bra alternativ. Även med det här lånet får du snabbt besked om låneutrymmet på din dataskärm och du behöver inte lägga tid på bankbesök. Låneförutsättningarna baseras på din aktuella bokföring i företaget och växer i takt med faktureringen. Det kan kännas tryggt att veta att du har ett låneutrymme som är tillgängligt när du behöver det. Och du behöver inte på förhand bestämma hur länge du vill låna. Eftersom lånet/krediten baseras på din faktiska bokföringsdata, funkar den lika bra för enskilda firmor som aktiebolag.

 Lästips: Kreditvärdighet - Är du kreditvärdig nog?

Företagsleasing

Förutom olika lånealternativ kan kanske leasing vara ett alternativ för företag som är i behov av särskild utrustning och behöver hjälp med att finansiera den utan att binda kapital. Du hyr utrustningen eller produkterna av en långivare i stället för att köpa dem. Det kan handla om allt från datorer till bilar eller maskiner. Innan du bestämmer dig för leasing så bör du noga väga för- och nackdelar med detta alternativ istället för att ta ett lån.

Tänk efter före – jämför & läs på

Ett gott råd, oavsett vilken låneform du väljer, är att alltid jämföra, fråga och noga kolla vilka villkor som gäller för olika företagslån. Våga vara besvärlig och kolla hellre en gång för mycket.

Och glöm inte att sunt förnuft alltid är bra att ha som småföretagare oavsett om det gäller att låna pengar eller att fatta andra viktiga beslut.