Finansiering & finans > Kreditvärdighet

Kreditvärdighet: Är du kreditvärdig nog?

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet mäter din förmåga att betala tillbaka lån och fakturor i tid. Din kreditvärdighet bedöms utifrån faktorer som inkomst, befintliga skulder och betalningshistorik, men även personliga omständigheter som civilstånd, boendeform och anställningstyp påverkar bedömningen.

Kreditvärdighet är ett centralt begrepp inom finans och ekonomi, eftersom det hjälper långivare och kreditgivare att bedöma risken för att en låntagare eller kund inte kommer att betala tillbaka sina skulder. Din kreditvärdighet påverkar både:

• Dina möjligheter att få lån godkända
• Vilka räntor och villkor du erbjuds
• Dina chanser att få hyreskontrakt och vissa anställningar

En kreditupplysning används ofta för att bedöma kreditvärdigheten – till exempel vid lån, avbetalningar och nya abonnemang.

En hög kreditvärdighet innebär en låg risk för att en person eller ett företag inte kommer att betala sina skulder, medan en lägre kreditvärdighet innebär en hög risk.

Hög kreditvärdighet

En person med stabil inkomst som är utan skulder eller betalningsanmärkningar bedöms ofta ha hög förmåga att betala tillbaka. Detta innebär:

• Låg risk för långivaren
• Bättre chanser till låg ränta på lån
• Lättare att få lån godkända
• Högre kreditgränser

Medel kreditvärdighet

Medelgod kreditvärdighet innebär ofta att du har några lån eller krediter som du sköter korrekt, samt en stabil inkomst. Detta signalerar:

• Ekonomisk balans men också viss risk
• En "normal" eller medelgod kreditprofil
• Godtagbara men inte optimala lånevillkor

Låg kreditvärdighet

Flera smålån, nyligen tagna krediter eller betalningsanmärkningar kan ge låg kreditvärdighet. Detta signalerar att du kan ha svårt att fullfölja ekonomiska åtaganden, vilket kan:

• Påverka dina chanser att låna pengar negativt
• Resultera i högre räntor om du beviljas lån
• Försvåra godkännande för hyreskontrakt eller mobilabonnemang

Flera kreditupplysningar under kort tid kan också ses som ett tecken på ekonomisk stress.

 Söker du finansiering? Här har vi samlat allt du behöver veta om företagsfinansiering

Vad är en kreditupplysning – och hur påverkar den kreditvärdigheten?

När du ansöker om ett lån eller en kredit tas ofta en kreditupplysning på dig. Det är en kontroll där långivaren begär information från ett kreditupplysningsföretag, till exempel UC, Dun & Bradstreet (fd Bisnode) eller Creditsafe.

Kreditupplysningen innehåller uppgifter om inkomster, betalningsanmärkningar, lån och annan ekonomisk information. Den används för att bedöma ditt kreditbetyg. Ju fler kreditupplysningar som görs under kort tid, desto större risk uppfattas du ha, särskilt om du blivit nekad av flera långivare.

UC:s skala visar ditt kreditbetyg

När kreditgivare tar en upplysning sätts ett betyg baserat på personens eller företagets betalningsförmåga. UC:s kreditbetyg bygger på en riskprognos i procent, som visar sannolikheten för att personen får en betalningsanmärkning inom 12 månader. Ju lägre procentsats – desto bättre kreditbetyg. De använder sig ofta av följande skala:

Hur bedöms kreditvärdighet?

Kreditupplysningsföretagen använder olika modeller för att samla in och analysera data om din ekonomi och din möjlighet att betala tillbaka dina lån. För företag och privatpersoner görs bedömningen av betalningsförmåga utifrån olika kriterier.

Kreditvärdighet för företag

Kreditvärdighet för företag fungerar lite annorlunda än för dig som privatperson. Här är fem betydelsefulla faktorer för ditt företag:

1. Årsredovisning – en förutsättning för höga poäng

Företag får ofta högre kreditbetyg först efter att de lämnat in sin första årsredovisning. Innan dess krävs ofta personlig säkerhet från ägaren.

2. Soliditet – positivt med mycket eget kapital

Hur mycket eget kapital som finns i bolaget är en viktig faktor för ett aktiebolags kreditvärdighet. Omvänt gäller också, är det egna kapitalet förbrukat är det väldigt dåligt för kreditvärdigheten. För nystartade aktiebolag är det positivt att tillföra ytterligare kapital i form av aktieägartillskott vid starten. Detta kan sedan återbetalas efter ett par år om företaget har haft bra resultat i årsredovisningen. Soliditeten mäts som egna kapitalet av totala kapitalet vilket innebär att högt eget kapital ger hög soliditet.

3. Resultat – företagets utveckling spelar stor roll

Ett företag som under en längre period visar på vinst och hög marginal får högre kreditvärdighet. Bokföringen är en viktig del i detta, så se till att den sköts kontinuerligt och säkerställ att du har koll på företagets resultat.

4. Administration – se till att ha koll

Som företagare behöver du se till att bolagets åtaganden sköts, att företaget är registrerat för moms och F-skatt samt att betala räkningar i tid. En obetald räkning som går till Kronofogden kan få stora negativa konsekvenser för ditt företags kreditvärdighet.

5. Styrelsen – var noggrann med personerna

Vilka som sitter i bolaget påverkar kreditvärderingen. Främst tittar man på bolaget vid en kreditbedömning, men om styrelsemedlemmar förekommer i andra bolag kan det göras en bedömning även på dessa. Det kan gälla tidigare konkurser, bolag som inte skötts eller en dåligt hanterad privatekonomi.

Utöver ekonomiska nyckeltal bedöms kreditvärdighet även genom kreditupplysningar och företagets historik i kreditupplysningsföretagens register.

 Relaterad läsning: Företagslån - vilket är det bästa för ditt företag? Vi jämför!

Kreditvärdighet för privatpersoner

Inkomst

Långivaren tittar på din deklarerade inkomst de senaste tre åren – samt tillgångar och ibland anställningsbevis. Hög inkomst ökar sannolikheten för ett högt kreditbetyg.

Fasta utgifter

En annan viktig faktor som tas med i beräkningen är dina fasta utgifter. Vilka kostnader och utgifter har du varje månad? Genom att jämföra dina inkomster med dina utgifter kan den som ska låna ut pengar få en uppfattning om vad din ekonomi klarar av.

Krediter och betalningsanmärkningar

Aktuella krediter vägs in, samt om du har en historia av att missa betalningar. En betalningsanmärkning kan ha stor negativ påverkan. En betalningsanmärkning uppstår när en skuld gått vidare till Kronofogden och inte har betalats i tid.

Livssituation

Fast jobb, stabil boendesituation och få försörjningsansvar (som barn) ses ofta som positivt vid kreditbedömningen. Osäkra anställningar eller hög familjeförsörjningsbörda kan dra ner betyget.

Hur ser jag min kreditvärdighet?

Som privatperson hittar du dina uppgifter genom att begära ett kreditbetyg hos något av företagen för kreditupplysning. Enligt Kreditupplysningslagen har du rätt att få en kopia av din kreditupplysning en gång per år. Du kan enkelt göra din begäran på nätet och kolla din kreditvärdighet direkt online.

Påverkar många kreditupplysningar hos UC kreditvärdigheten?

Ja – det kan påverka, särskilt om du blivit nekad lån flera gånger under kort tid. Flera kreditupplysningar under en begränsad period kan ses som ett tecken på ekonomisk stress. Men om du bara gör en kreditupplysning för att jämföra villkor mellan långivare, är påverkan ofta mindre – framför allt om det inte leder till flera ansökningar.

5 tips: Så kan du göra för att förbättra din kreditvärdighet

Kreditvärdighet är ett mått på en persons eller ett företags förmåga att betala sina skulder, såsom lån och fakturor. För att öka den förmågan finns flera saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet. Här är några tips:

• Betala dina räkningar i tid: Undvik betalningsanmärkningar genom att alltid betala räkningar innan förfallodatum. Detta stärker långivarens förtroende för din ekonomi.
• Undvik att ta för många lån och krediter: Att ha många lån och krediter kan leda till en hög skuldsättning. Det är också viktigt att tänka efter före ett nytt köp på avbetalning – även små delbetalningar räknas in vid kreditbedömning.
• Öka din inkomst: En högre inkomst kan hjälpa dig att förbättra bankens tro på din betalningsförmåga och öka dina möjligheter att låna pengar.
• Undvik att ha för många kreditupplysningar: Ta bara en kreditupplysning hos UC när du verkligen behöver.
• Kontrollera din kreditupplysning regelbundet: Se till att din kreditupplysning är korrekt och uppdaterad. Om du hittar felaktigheter, kontakta kreditupplysningsföretaget för att rätta till dem.