Ett annuitetslån är en vanlig låneform där du betalar tillbaka samma belopp varje månad under hela lånets löptid. Det fasta beloppet, kallat annuitet, inkluderar både ränta och amortering. Läs mer om vad annuitetslån är, hur man räknar ut det – och vad som är skillnaden mellan annuitetslån och lån med rak amortering.
Finansiering & finans > Annuitetslån
Vad innebär ett annuitetslån?
Med annuitetslån betalar du av lånet med samma summa varje månad under hela lånets löptid, inklusive ränta och amortering. Eftersom du betalar ett lika stort belopp per månad, utgör räntan en större del av betalningen i början av låneperioden, medan amorteringen är lägre. Med tiden minskar räntekostnaden och amorteringen ökar – men totalsumman förblir densamma.
Som företagare kan annuitetslån göra det lättare att planera kassaflödet, eftersom du betalar samma belopp varje månad.
Annuitetslån kan leda till högre räntekostnader över tid jämfört med andra amorteringsformer, till exempel lån med rak amortering.
Fördelar och nackdelar med annuitetslån
Fördelar med annuitetslån:
- Samma totala betalning varje månad under lånets löptid (vid oförändrad ränta)
- Enklare att planera sin ekonomi
- Vanlig och lättförståelig låneform för konsumenter
Nackdelar med annuitetslån:
- Amorteringen är låg i början, vilket innebär att skulden minskar långsamt
- Vid räntehöjning kan den fasta betalningen behöva justeras
- Totala räntekostnaden blir högre än vid rak amortering (om löptiden är densamma)
Skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering
Innan du tar ett lån kommer du att behöva bestämma på vilket sätt du ska betala tillbaka lånet. De två vanligaste sätten är annuitetslån och rak amortering. Men vad är egentligen skillnaden mellan dem?
Annuitetslån
Vid ett annuitetslån betalar du samma totala belopp varje månad under hela lånets löptid, förutsatt att räntan är oförändrad. I början består en större del av betalningen av ränta och en mindre del av amortering. Allt eftersom du amorterar och skulden minskar, minskar räntekostnaden och amorteringsdelen ökar, men totalsumman du betalar tillbaka varje månad är densamma. Detta gör det enkelt att planera ekonomin, men innebär att lånet kostar mer totalt sett eftersom skulden minskar långsammare än vid rak amortering.
Rak amortering
Vid lån med rak amortering betalar du samma belopp i amortering varje månad, medan räntan beräknas på den kvarvarande skulden. Det innebär att din totala månadskostnad är högst i början och minskar efterhand som skulden betalas av. Eftersom skulden minskar snabbare än vid annuitetslån blir den totala räntekostnaden lägre, men du behöver klara av en högre utgift i början av låneperioden.
Äkta annuitet och falsk annuitet – så funkar det
Det finns två typer av annuitetslån, och de hanterar ränteförändringar på olika sätt:
Äkta annuitet / ändrad annuitet
Månadsbeloppet justeras om räntan förändras, men lånets löptid förblir oförändrad. Denna variant kallas ibland "ändrad annuitet" eftersom annuiteten anpassas vid ränteändringar.
Falsk annuitet / bibehållen annuitet
Månadsbeloppet hålls konstant även vid ränteförändringar. Istället förlängs eller förkortas lånets löptid. Detta kallas även "bibehållen annuitet" eftersom betalningen förblir densamma även om räntan ändras.
Vilken modell som används påverkar hur lånet utvecklas vid ränteändringar. Det är därför viktigt att känna till villkoren innan du tecknar ett lån.
Annuitetslån vid bostadsköp
Vid bostadsköp är rak amortering den vanligaste modellen vid nya bolån, särskilt om belåningsgraden är hög. Det innebär att du amorterar ett fast belopp varje månad, medan räntekostnaden minskar över tid.
Annuitetslån förekommer också, framför allt vid lägre belåningsgrad eller om du prioriterar jämna månadsbetalningar. Då blir det enklare att planera hushållsbudgeten, men den totala räntekostnaden kan bli högre.
Oavsett modell gäller Finansinspektionens amorteringskrav, och du har rätt till ränteavdrag i deklarationen.
Hur beräknas annuitetslån?
Vid ett annuitetslån på 100 000 kronor med en löptid på 5 år och 5 % ränta per år, betalar låntagaren samma belopp varje månad, exempelvis cirka 1 887 kronor.
Formel för annuitetslån
Annuiteten (A) kan beräknas enligt följande formel:
A = P × (r / (1 – (1 + r)^–n))
Där:
- A = annuiteten (det fasta betalningsbeloppet)
- P = lånebeloppet (kapitalet)
- r = räntesatsen per betalningsperiod
- n = antal betalningsperioder
Formeln används av banker och lånekalkylatorer för att räkna ut månads- eller årsbetalningar.
Utöver månadskostnaden är det viktigt att titta på den effektiva räntan, som inkluderar både nominell ränta och eventuella avgifter som uppläggningsavgift eller aviavgifter. Det är den effektiva räntan som visar den verkliga kostnaden för lånet på årsbasis.
Om räntan ändras
Om du har ett annuitetslån med fast ränta påverkas inte månadskostnaden. Men om du har rörlig ränta kan förändringar leda till att:
- Löptiden förlängs (vid falsk annuitet)
- Månadsbeloppet ändras (vid äkta annuitet)
Om räntan höjs eller sänks, finns det olika alternativ för låntagare att hantera dessa förändringar under återbetalningsperioden.
Kan man betala av ett annuitetslån i förtid?
Ja. Enligt konsumentkreditlagen har privatpersoner rätt att när som helst lösa ett lån i förtid. Du betalar då kvarvarande skuld och upplupen ränta, och slipper framtida räntekostnader. Vid privatlån är detta oftast kostnadsfritt.
Annuitetslån på engelska
Annuity loan eller loan with fixed payments.
Relaterade begrepp
Tips! Här hittar du fler ekonomiska begrepp.
Här arbetar experter, journalister och skribenter med att ta fram aktuell och intressant information för dig som ska starta eller driver företag. Våra artiklar uppdateras löpande men upptäcker du något fel är du välkommen att kontakta oss.
